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加快金融IC卡的应用普及

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 金融IC卡是以芯片为介质的银行卡,又称为芯片银行卡。金融IC卡容量大,具备普通磁条卡消费信用、转账结算、现金存取的一切功能,还可以扩展到身份识别、社保医保、商户联名等其它商业服务和社会管理的多个方面。与普通磁条银行卡相比,金融IC卡最大的优势就是其安全性高,可以存储密钥、数字证书、指纹等信息,卡上有读写保护和数据加密的双层保护,并且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证,具备很强的抗攻击能力。在现有技术条件下,复制IC卡的难度极高,可有效防范目前高发的银行卡盗取、伪造等犯罪案件。

   有效应对国际银行卡市场的EMV迁移,只有尽快制定并完善我国的金融IC卡标准,实施金融IC卡迁移,迅速占领国内国外市场,加快培育我国金融IC卡及相关行业,向后迁移国家和地区输出产品,才能为我国经济转型及发展提供更多支持。
 
  问题与挑战
 

  一是金融IC卡的应用普及进展缓慢。在金融IC卡推广应用过程中,人民银行早在2002年就进行了认真研究,并结合国内外金融IC卡现状和实际,提出“先标准、后试点、先收单、后发卡,先外卡、后内卡”的发展战略,明确了在积极应对MEV迁移的同时,必须大力发展具有自主知识产权的金融IC卡产品。2005年3月,人民银行发布了《中国金融集成电路(IC)卡规范》(PBOC2.0规范),并相继在宁波、北京、长沙等地开展银联标准IC卡应用试点。但是,近八年时间过去了,金融IC卡的应用普及情况并不乐观,人民银行统计显示,2012年全国金融机构银行卡发行总量达到35亿张,而金融IC卡发行量仅有5000万张。而中小城市金融IC卡的推广应用工作进展更加缓慢,据我国《中小城市绿皮书》发布的数据,全国市区常住人口100万以下的中小城市共有2160个,占地市级以上城市总数的56%,金融IC卡在中小型城市的推广应用是我国整体进度的重要标志。但截至2013年一季度,除宁波外,并无其他中小型城市成功推广金融IC卡的案例。

  二是受理环境的升级改造严重滞后。在受理环境改造方面,按照中国人民银行发布的银联标准PBOC2.0芯片卡总体目标和具体发行时间表,2011年6月底前直联POS(销售点终端)能够受理金融IC卡,2011年底前全国性商业银行布放的间联POS能够受理金融IC卡,2012年底前ATM(自动柜员机)能够受理金融IC卡,2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。但是要想用金融IC卡替代现有磁条卡,银行对受理环境的改造将投入巨大成本。受理环境的改造成本不仅包括终端设备的更新,还要在银行ATM、多媒体自助查询机、柜台等加装读卡器,改造IT系统技术接口等,受理机具改造的成本巨大造成受理环境改造进度缓慢。中小城市更因为金融业务规模小,金融机构网点容易覆盖,进驻的金融机构数量偏低,除银联商务公司作为银行卡专业受理第三方机构外,其他机构通常情况下受理终端改造进度和改造经费都以省级及以上机构的计划进度来执行,其银行卡受理终端改造项目权限较低,银行卡受理环境的升级改造步伐不能协调一致,受理环境改造进程尤其缓慢,以作为全国47个金融IC卡在公共服务领域应用的试点城市之一的辽宁省阜新市为例,完成IC卡受理终端改造的不足60%。
 

  三是IC卡发行成本高制约发卡进度。在对卡片制作成本的调查中发现,制作一张普通的磁条借记卡的成本合人民币不足2元,而制作一张金融IC卡的成本在20元以上,是磁条卡成本的20多倍,这意味着,全部完成迁移工作,卡片替换成本巨大,给发行金融IC卡的金融机构带来巨大的压力,大大降低了我国金融机构发行金融IC卡的积极性。金融IC卡的成本几乎全由银行支付,以工行为例,2011年银行卡发卡量已达5786万张,如果这些银行卡全部替换为金融IC卡,将使该行增加成本12亿多元。除此之外,银行还要承担金融IC卡宣传、营销等各种其他成本。成本的大量增加,使金融机构在得不到收益保障的情况下,其投资信心必将大幅降底。
 

  四是用卡收益多元分配未根本解决。商业服务和行政事业性收费是金融IC卡多应用的目标所在,然而,即使在前期改造过程当中产生费用不计的条件下,推广多应用后产生的收入分成多元化是IC卡推广过程中遇到的新问题。发卡机构、收单机构、清算机构、联名机构、收费机构、管理机构都需要参与收入分成,这区别于原有的银行卡收益分配格局,所以人民银行先前颁布的《银行卡跨行收益分配管理办法》就不足以解决后续的利润分成问题,给投入成本的各方均带来后顾之忧。
 

  措施建议


  (一)加强全方位宣传,增强全民对金融IC卡的认知。金融IC卡迁移是一项国家战略,人民银行作为管理机构,应根据我国银行卡市场实际情况,制定明确的迁移计划和时间表,要求银行卡市场各参与者按时完成迁移。待金融IC卡市场形成以后,有了一个广泛平台,多项应用在市场机制的作用下会快速形成。各商业银行、中国银联和人民银行各级机构应共同努力,使我国金融IC卡应用推广工作健康、平稳、有序发展。

   发卡金融机构要完善业务规范和操作流程,不断提高业务能力,加强服务,做好持卡人宣传工作,及时听取各方面的意见和建议,认真研究、解决问题,努力维护持卡人权益。同时充分利用媒体大力宣传金融IC卡的优势,让民众了解其操作要求、办理程序、收费标准等,提高对金融IC卡认可和关注的程度。在营业网点设置银行自助设备业务讲解员,帮助客户提高操作技能,提高银行自助设备使用率,引导社会公众了解、熟悉并积极使用金融IC卡。

  (二)加快机具设备的升级改造,完善IC卡受理环境。金融IC卡的推广应用是以受理环境的改造完成为基础的,完善的受理环境建设是金融IC卡发展的基本保证,银行ATM、多媒体自助查询机、柜台等都要加装读卡器,IT系统技术接口要进行改造,对员工要进行培训,升级换代成本巨大,因此只能循序渐进、分期分批进行。金融机构应利用现有人员、网络、系统和终端资源,不断加强金融IC卡受理环境的建设。
 
  (三)以民生服务为切入点,加快金融IC卡的应用普及。金融IC卡的推广要用社会的力量来解决,要充分调动社会的方方面面,让商业银行一方面承担这种显性和隐性的成本是不合适的、不可持续的。金融IC卡的发卡成本应利益共享、成本分担,政府可以考虑给予银行一定补贴,银联也可考虑给予一定补贴,由政府、银行机构、持卡人共同承担。同时,金融IC卡拥有一个较长的产业链条,金融IC卡规模上来之后,包括银行、银联、芯片制造商等各方都将受益,因此,金融IC卡的推广一定要有较为准确的行业领域作为突破口。

(四)以政府为主导,用市场运作协调解决各方利益。金融IC卡多应用涉及不同的行业,遵循市场规律,体现利益共享,实现权利与义务的有机统一是推动金融IC卡多应用的核心问题。由于目前我国IC卡已在金融、电信、交通、社保等多个领域广泛应用,存在强大的行业壁垒,所以在前期推广阶段,政府的协调和引导支持作用就尤为重要。这样做的好处在于能够有效整合相关方利益,避免利益冲突和利益二十一点游戏的博弈

 

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